Hai assicurato veramente la tua struttura o hai solo comprato una polizza? – Parte 1

Pagare ogni anno una polizza non significa necessariamente avere assicurato bene la propria struttura.

Il problema emerge quando qualcosa succede davvero. Fino a quel momento leggiamo “incendio”, “furto”, “fenomeno elettrico”, “acqua condotta” e pensiamo di essere tranquilli. Poi arriva il sinistro e cominciano le domande: quanto valeva realmente il bene? La somma assicurata era sufficiente? C’è una franchigia? Uno scoperto? Il danno viene rimborsato a nuovo oppure tenendo conto della vetustà?

È da qui che parte questa serie di tre approfondimenti. In questa prima parte guardiamo il patrimonio materiale dell’impresa: fabbricato, arredi, impianti, macchinari, merci e scorte. Nella seconda parleremo di responsabilità verso clienti e lavoratori. Nella terza di continuità aziendale, cyber e tutela legale, con una checklist finale da scaricare.

Immaginiamo un hotel che cinque anni fa abbia assicurato il contenuto per 300.000 euro. Nel frattempo ha rifatto camere, acquistato nuove attrezzature, sostituito impianti e aggiunto tecnologia.

Quei 300.000 euro rappresentano ancora il valore reale di ciò che oggi si trova nella struttura?

E soprattutto: il contenuto è assicurato a valore intero o a primo rischio assoluto?

La differenza è importante perché, in presenza di sottoassicurazione, con alcune formule può entrare in gioco la regola proporzionale. Quindi non basta chiedere “per quanto sono assicurato?”, ma bisogna sapere come è costruita quella copertura.

Altro punto: il valore a nuovo.

Una cucina professionale di dieci anni fa può avere oggi un valore residuo basso, ma sostituirla con una equivalente può costare moltissimo. Lo stesso vale per caldaie, climatizzazione, ascensori, lavanderia, pompe, server ed elettronica.

In caso di sinistro, la polizza paga il rimpiazzo a nuovo oppure applica un degrado per vetustà?

Poi c’è un caso molto concreto: la catena del freddo.

È agosto, l’hotel è pieno, le celle frigorifere sono cariche. Durante la notte una cella si guasta oppure manca la corrente e anche il generatore, dopo alcune ore, non regge più.

La mattina dopo hai migliaia di euro di carne, pesce, surgelati e altri prodotti da buttare.

La cella può valere 8.000 euro, ma dentro possono esserci 15.000 euro di merce.

Che cosa è assicurato: la macchina, il contenuto o entrambe le cose?

Ed è qui che una voce come “mancato freddo” va capita bene. La domanda utile non è “ho questa garanzia?”, ma:

“Se manca l’energia per dodici ore e devo buttare 15.000 euro di prodotti, quanto mi rimborsate?”

Lo stesso vale per il magazzino. Una struttura stagionale può avere scorte molto diverse a maggio e ad agosto. La somma assicurata deve essere coerente con il periodo in cui il valore delle merci è più alto, non soltanto con una media annuale.

Poi c’è il fenomeno elettrico.

In un hotel moderno non parliamo soltanto dei computer della reception. Un unico evento può coinvolgere server, router, centralino, domotica, telecamere, schede degli ascensori, pompe, inverter, climatizzazione e attrezzature della cucina.

Avere scritto “fenomeno elettrico” in polizza è un buon inizio. Ma bisogna sapere quali apparecchiature sono comprese, fino a quale importo e con quale franchigia.

Anche una perdita d’acqua merita attenzione.

Si rompe un tubo dietro una parete. L’acqua rovina una camera e passa al piano inferiore. Per trovare il problema bisogna rompere il muro, riparare la tubazione e poi ripristinare tutto.

La polizza copre soltanto il danno provocato dall’acqua oppure anche ricerca del guasto, demolizione e successivo ripristino?

Sono dettagli che conviene chiarire prima, non quando il danno è già avvenuto.

Altro errore frequente: pensare che la polizza si aggiorni automaticamente insieme all’azienda.

Negli anni potresti aver installato pannelli fotovoltaici, colonnine di ricarica, pompe di calore, dehors, nuove insegne o attrezzature per la piscina.

L’impresa è cambiata. La polizza lo sa?

Ogni investimento importante dovrebbe portarsi dietro anche una verifica assicurativa.

Poi c’è la Cat Nat.

Essere in regola con l’obbligo assicurativo contro determinati eventi catastrofali non significa automaticamente aver protetto economicamente tutta l’attività.

Avere la polizza Cat Nat e sapere cosa succede se entra un metro d’acqua nella struttura sono due cose diverse.

Bisogna capire quali beni sono compresi, con quali somme, franchigie e scoperti, e cosa resta fuori.

Infine c’è un controllo quasi gratuito: documentare ciò che possediamo.

Fotografie periodiche, fatture, cespiti, matricole e documentazione degli acquisti più importanti possono diventare fondamentali dopo un incendio o un altro sinistro grave.

Il giorno dopo un incendio non è il momento migliore per provare a ricordare cosa c’era realmente dentro camere, magazzini, cucina e lavanderia.

Alla fine il concetto è semplice.

Non serve diventare assicuratori. Serve sapere fare domande concrete.

Se c’è scritto “fenomeno elettrico”, chiedi cosa comprende davvero.
Se c’è scritto “mancato freddo”, immagina un blackout di dodici ore.
Se c’è scritto “acqua condotta”, chiedi chi paga anche la ricerca del guasto.
Se hai una somma assicurata, chiediti quando è stata aggiornata.

La domanda giusta non è: “Sono coperto?”. È: “Se succede esattamente questo, quanto mi pagate e a quali condizioni?”

È probabilmente questo il confine tra aver assicurato veramente la propria struttura e aver semplicemente rinnovato una polizza.

Nella seconda parte parleremo invece di ciò che può accadere a clienti, dipendenti e terzi: furti in camera, auto nel parcheggio, piscina, infortuni e responsabilità legate alla ristorazione.

Perché anche leggere “Responsabilità Civile: presente” non significa necessariamente aver già risposto a tutte queste situazioni.

Nota: il presente approfondimento ha finalità informative e non sostituisce l’analisi del singolo contratto assicurativo.

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